Riester-Rente 2026: Lohnt sich das noch?

Wie funktioniert die Riester-Rente?

Die Riester-Rente ist eine staatlich geförderte private Altersvorsorge. Du zahlst regelmäßig in einen Riester-Vertrag ein und bekommst dafür Zulagen vom Staat und Steuervorteile. Im Gegenzug ist das angesparte Kapital bis zur Rente gebunden — frühzeitige Entnahme führt zur Rückzahlung der Förderung.

Es gibt verschiedene Riester-Produkte: Riester-Banksparpläne, Riester-Fondssparpläne, Riester-Rentenversicherungen und Wohn-Riester für Immobilienfinanzierung. Allen gemeinsam ist die Beitragsgarantie — du bekommst mindestens deine eingezahlten Beiträge plus Zulagen zurück.

Zulagen und Steuervorteile 2026

Die staatliche Förderung besteht aus zwei Säulen:

• Grundzulage: 175 EUR pro Jahr
• Kinderzulage: 300 EUR pro Kind (geboren ab 2008), 185 EUR für ältere Kinder
• Berufseinsteigerbonus: Einmalig 200 EUR für unter 25-Jährige

Um die volle Zulage zu erhalten, musst du mindestens 4% deines Vorjahres-Bruttoeinkommens einzahlen (abzüglich der Zulagen), maximal 2.100 EUR pro Jahr. Zusätzlich kannst du die Beiträge als Sonderausgaben in der Steuererklärung absetzen — das Finanzamt prüft automatisch, ob Zulage oder Steuerersparnis günstiger ist (Günstigerprüfung).

Für wen lohnt sich Riestern?

Die Riester-Rente lohnt sich besonders für:

• Familien mit Kindern: Die Kinderzulagen machen den größten Fördervorteil aus. Eine Familie mit 2 Kindern bekommt bis zu 775 EUR Zulagen pro Jahr
• Geringverdiener: Wer wenig verdient, muss wenig einzahlen und bekommt trotzdem die volle Zulage. Der Mindestbeitrag liegt bei 60 EUR pro Jahr
• Gutverdiener: Durch den Sonderausgabenabzug bis 2.100 EUR können Besserverdiener erhebliche Steuervorteile realisieren

Weniger attraktiv ist Riester für Singles ohne Kinder mit mittlerem Einkommen — hier ist die Förderquote oft gering im Verhältnis zu den Vertragskosten.

Kosten und Nachteile

Die größte Kritik an Riester betrifft die Kosten:

• Verwaltungsgebühren: Viele Anbieter verlangen 1-2% der Beiträge als Abschluss- und Verwaltungskosten
• Unflexibilität: Das Kapital ist bis zum Rentenalter gebunden. Vorzeitige Kündigung bedeutet Rückzahlung aller Zulagen und Steuervorteile
• Beitragsgarantie: Die Pflicht, mindestens die eingezahlten Beiträge zu garantieren, zwingt Anbieter in konservative Anlagen mit geringerer Rendite
• Volle Besteuerung: Die Riester-Rente wird im Alter voll besteuert (nachgelagerte Besteuerung)

Riester vs. ETF-Sparplan

Ein häufiger Vergleich — aber nicht ganz fair, weil beide unterschiedliche Zwecke erfüllen:

• Rendite: ETF-Sparpläne bringen historisch 6-8% p.a., Riester-Fondssparpläne oft nur 2-4% nach Kosten
• Förderung: Riester bringt staatliche Zulagen und Steuervorteile — ein ETF-Sparplan nicht
• Flexibilität: ETFs kannst du jederzeit verkaufen, Riester ist gebunden
• Sicherheit: Riester hat eine Beitragsgarantie, ETFs können schwanken

Tipp: Wer die Zulagen-Förderung mitnehmen will, kann Riester mit einem ETF-Sparplan kombinieren. Erst die Förderung sichern, dann den Rest frei investieren.

Riester kündigen oder beitragsfrei stellen?

Wenn du mit deinem Riester-Vertrag unzufrieden bist, hast du drei Optionen:

1. Beitragsfrei stellen: Du zahlst nichts mehr ein, behältst aber die bisherigen Zulagen und Steuervorteile. Das Guthaben bleibt bis zur Rente stehen. Oft die beste Option
2. Anbieterwechsel: Du überträgst dein Guthaben zu einem günstigeren Anbieter. Kosten für den Wechsel prüfen
3. Kündigen: Du bekommst dein Guthaben ausgezahlt, musst aber alle Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Lohnt sich fast nie

Bevor du kündigst: Rechne nach, wie viel Förderung du zurückzahlen müsstest. Oft ist beitragsfrei stellen die deutlich bessere Wahl.